第一章：個人理財概述

第二節(jié) 銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和特點

考點1 國外個人理財業(yè)務發(fā)展和特點

個人理財業(yè)務最早在美國興起，首先在美國發(fā)展成熟。

1.萌芽時期

20世紀30年代到60年代，是個人理財業(yè)務的萌芽時期。 這個階段還沒有關于個人理財業(yè)務的明確概念界定。特點：無理財規(guī)劃，無數(shù)據(jù)積累，無專業(yè)理財人才。目的：推銷產品，為保險產品和基金產品的銷售服務。

2.形成與發(fā)展時期

20世紀60年代到80年代，是個人理財業(yè)務的形成與發(fā)展時期。 起初仍以銷售產品為主要目標，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。

20世紀70年代到80年代初期，個人理財業(yè)務的主要內容就是避稅、年金系列產品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔有限責任)以及投資于硬資產(貴金屬)。 直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時期通貨膨脹的顯著降低，個人理財業(yè)務的視角逐漸擴展，開始從整體角度考慮客戶的理財需求。

3.成熟時期

20世紀90年代，是個人理財業(yè)務日趨成熟的時期。 許多人涌入個人理財行業(yè)，個人理財業(yè)務在這一時期的繁榮可以歸因于良好的經濟態(tài)勢及不斷高漲的證券價格。 這一時期的個人理財業(yè)務不僅開始廣泛使用衍生金融產品，而且將信托業(yè)務、保險業(yè)務以及基金業(yè)務等相互結合，從而滿足不同客戶的個性化需求。

同時，該時期理財人員收入大幅增長，理財學院顯著擴張，理財專業(yè)數(shù)量增長，專門協(xié)會、認證組織紛紛成立，理財專業(yè)機構的出現(xiàn)和定位以及高校對理財專業(yè)的重視標志著個人理財業(yè)務開始向專業(yè)化方向發(fā)展。

考點5 國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展和特點

1.國內銀行個人理財業(yè)務發(fā)展歷程

(1)萌芽階段：20世紀80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的萌芽階段，當時商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個人外匯理財服務，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。

(2)形成時期：從21世紀初到2005年是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的形成時期，在這一時期，理財產品、理財環(huán)境、理財觀念和意識以及理財師專業(yè)隊伍的建設均取得了顯著的進步。中國理財產品規(guī)模以每年10%～20%的速度在增長，2005年達到了2000億元，于是銀監(jiān)會于2005年9月發(fā)布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)，界定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務范疇，規(guī)范了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理，并同時下發(fā)了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(以下簡稱《指引》)，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理提出了指導意見。

(3)迅速擴展時期：在《辦法》和《指引》下發(fā)后，伴隨著金融市場和經濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務進入了迅速擴展時期，2005—2010年四年間增加了34.25倍。 個人理財產品從最初的傳統(tǒng)理財產品延伸至其他領域，形成了諸如股票、基金、期貨、外匯、黃金及衍生品等較為豐富的產品體系。

2.自2008年以來，銀監(jiān)會下發(fā)的規(guī)范性文件

(1)為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財市場秩序，銀監(jiān)會辦公廳于2008年4月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有關問題的通知》。

(2)2008年下半年國際金融危機爆發(fā)， 一些商業(yè)銀行理財產品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況，銀監(jiān)會于2009年7月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關問題的通知》，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動進行規(guī)范。

(3)為規(guī)范商業(yè)銀行與信托公司的合作行為，銀監(jiān)會于2009年12月下發(fā)了《關于進一步規(guī)范銀信合作有關事項的通知》。

總體上，目前個人理財業(yè)務已成為商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務收入的重要來源。

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